Капитал кредит
Оценка заёмщика при рассмотрении заявки на кредит в банке

Оценка заёмщика при рассмотрении заявки на кредит в банке

Обязательная процедура при получении срочного кредита в банке - этот оценка заемщика. Банк изучает его анкетные данные, соотносит доходы и расходы, проверяет кредитную историю, а в результате выносит решение об одобрении заявки либо об отказе в предоставлении кредитных средств. А как на деле проходит оценка потенциального заемщика? Рассмотрим основные методики банков.

На практике нет единственного эталона анализа сведений о заемщике, каждый банк применяет в работе удобные для него методы. Критерии, предъявляемые к заявителю, также различны в каждом банке. В одном банке гражданину откажут, а в другом он с такой же анкетой и документами может получить одобрение.

Как определяется коэффициент кредитоспособности?

Определение кредитоспособности заемщика - важный аспект при рассмотрении заявки на кредит. Банки называют этот критерий – коэффициент кредитоспособности. Изначально банк определяет каков чистый доход заявителя. Берется доход, доказанный справками или просто указанный в анкете, с учетом налоговых вычетов и иных видов удержаний. Теперь из полученного дохода вычитаются расходные статьи гражданина. Это затраты на иждивенцев, на оплату коммунальных услуг, на аренду жилья, на оплату детского сада и тому подобное. В итоге банк получает чистый доход, который остается у заявителя после всех удержаний и текущих обязательных расходов.

Теперь банк определяет какой ежемесячный платеж будет применяться к условиям кредитного договора. Далее чистый доход делится на размер планируемого ежемесячного платежа. В итоге получается число, которое принято считать коэффициентом кредитоспособности клиента.

Каждый банк устанавливает свою планку этого коэффициента для одобрения заявки. Достиг заявитель необходимого числа - заявка может быть одобрена. Получилось число меньше, значит, его кредитоспособность не подходит этому банку.

Специальная программа скоринга, как метода оценки заемщика

Если ранее методика оценки заемщика представляла собой ручной режим, когда принимал решение по заявке специальный отдел в банке, то теперь ситуация изменилась благодаря специальным скоринговым программам.

Скоринг - это программа, которая математически оценивает анкетные данные заявителя. Она анализирует все пункты анкеты, ставя за каждый ответ определенное количество баллов. При наборе минимального количества баллов заявка может быть одобрена.

У каждого банка разработана своя модель скоринга, поэтому вновь о едином эталоне оценки заемщика речи не идет. Система балов определилась в результате анализа тысячи кредитных анкет и кредитных историй. В результате банки выяснили средний возраст наиболее платежеспособных заемщиков и тех, кто чаще всего совершает просрочки. Кто лучше выплачивает кредиты: женщины или мужчины. Определили зависимости от стажа работы и семейного положения. В общем, разработана модель идеального заемщика. Чем больше заявитель ей соответствует, тем выше его шансы на получение одобрения.

Очень часто скоринг применяется при рассмотрении заявок на потребительские кредиты, кредитные карты, микрокредиты. То есть, это виды займов, не отличающиеся большими лимитами. Благодаря скоринговой оценке процесс рассмотрения значительно уменьшен, стали возможны экспресс-кредиты в день обращения.

В скоринговой оценке обычно имеют значение следующие факторы:

  • Пол заявителя. Женщины получают больше баллов на скоринге;
  • Возраст. Оптимальный - 30-50 лет, остальные получают меньше баллов;
  • Стаж на текущем месте работы. Чем он дольше, тем выше балл;
  • Должность заявителя. Руководители получают наибольший балл;
  • Семейное положение. Больше всего баллов получают граждане, состоящие в браке;
  • Профессия. Рискованные получают меньше баллов.

Это основные критерии, но не единственные, в каждом банке они разные, как и различно необходимое для одобрения количество баллов.

Совокупность факторов при оценке кредитоспособности заемщика

Какой бы методы оценки заемщика на использовал банк, он всегда будет проверять кредитную историю заемщика. Это один из наиболее важных показателей. Выделяется три степени кредитной истории:

  • Хорошая или ее отсутствие. Самый приемлемый для банка вариант. При достаточном коэффициенте кредитоспособности и нужном количестве балов на скоринге банк пришлет одобрение;
  • Средняя. Имеется в виду, что ранее были нарушения в выплатах. Банки по разному относятся к таким заемщикам. Одни сразу отсекают их, присылая отказ, а другие готовы с ними заключить договор. Но, к примеру, повышают для них минимальный порог баллов на скоринге или коэффициент кредитоспособности;
  • Неудовлетворительная. Кредитная история с серьезными нарушениями. Шансы получить одобрение от банка близки к нулю.

Методики оценки кредитоспособности заемщика обязательно включают в себя определение кредитоспособности заявителя и запрос его кредитной истории - это самые важные факторы при рассмотрении.

Скоринг является лишь удобной программой для проверки анкетных данных клиента, но в большинстве случаев он сам и кредитную историю заявителя проверит, и коэффициент его кредитоспособности определит. Поэтому многие банки применяют для рассмотрения заявок только скоринг. Ручная проверка анкет и потенциальных заемщиков проводится очень редко, только если речь идет о большом лимите выдачи.