Капитал кредит
Платить по кредиту нечем – Ваши действия?

Платить по кредиту нечем – Ваши действия?

Как быть если платить по кредиту нечем? Ведь жизненные обстоятельств порой врываются в нашу размеренную жизнь, перечеркивая все сложившиеся планы.

В наше кризисное время от добросовестного заемщика до злостного кредитного неплательщика, всего один шаг, от которого не застрахован никто.

Причиной этой печальной метаморфозы может стать внезапная болезнь близкого человека, требующая дорогостоящего лечения, увольнение заемщика или члена его семьи, пожар, автомобильная авария...  В перечне непредвиденных обстоятельств потеря части заработка будет являться едва ли не самой безобидной неприятностью.

Договор страхования жизни выручит в отдельных случаях

Выражаясь фигурально, никто не застрахован от неприятностей, однако буквально страховка может здорово выручить в чрезвычайной ситуации. Если был заключен договор страхования жизни и здоровья, при потере трудоспособности в результате болезни или несчастного случая обязательства по кредиту будут погашены страховой компанией.

Что делать с кредитом если случай не страховой?

А что делать с кредитом, если навалившиеся проблемы не являются страховым случаем либо страховка вовсе не была предусмотрена?

Если одолжить денег у друзей и знакомых не предоставляется возможным, лучше сразу предупредить банк о возможных сложностях с выплатами по кредиту, как только вы заметили их приближение.

Более того, уведомить банк в случае каких-либо изменений, будь то адрес жительства, смена фамилии или работы, – обязательство заемщика, прописанное в кредитном договоре.

Реструктуризация долга по кредиту

Необходимо письменно сообщить банку о невозможности оплачивать кредит согласно графику платежей и попросить банк реструктурировать задолженность. При этом обязательно предъявление документальных подтверждений причин, по которым вы не имеете возможности продолжать выплаты по кредиту в прежнем объеме. Это может быть справка с работы о снижении заработка (форма 2-НДФЛ), справка из центра занятости о постановке на учет в качестве безработного, трудовая книжка с записью об увольнении, копии приказов, квитанции, документы, подтверждающие состояние здоровья, - все документы будут тщательно проверены соответствующими службами банка.

Скрываться от банка – не самый лучший способ решения проблемы

Скрываться, не брать трубку телефона и ничего не предпринимать для решения проблемы – в данном случае «себе дороже», от штрафов это не спасет, они будут нарастать как снежный ком, увеличивая сумму долга, и по ним все равно придется расплатиться. Ни в коем случае не прекращайте платить совсем – вносите хоть какую-то сумму ежемесячно, это подтвердит ваше намерение вернуть кредит банку и, возможно, поможет избежать судебных разбирательств.

Почему это важно? Если заемщик полностью отказывается погашать долг, и сумма задолженности по кредиту превысит 250 тысяч рублей, это может быть расценено судом как злостное уклонение, за что законодательство предусматривает штраф в размере до двухсот тысяч рублей либо лишение свободы сроком на срок до двух лет.

 Может ли банк пойти на встречу?

Вполне возможно, что банк пойдет навстречу и предложит новые условия возврата кредита: отменит часть штрафов, пересмотрит размер ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования, разрешит отсрочку выплаты основного долга или долга вместе с процентами. Если рядовые сотрудники банка отказывают, добивайтесь встречи с отделами по работе с просроченной задолженностью, с начальниками отделов кредитования, обращайтесь с просьбой о содействии к руководству филиала банка.

Больше шансов на положительное решение у заемщиков, которые до наступления просроченного платежа сообщили банку о возникших затруднениях, предоставили документы, подтверждающие невозможность выплат по кредиту в прежнем объеме, при этом заемщик имеет свой четкий план выхода из затруднительной финансовой ситуации.

Возможно, имеется имущество, которое можно заложить или продать для погашения долга: автомобиль, гараж, дача - захватите с собой свидетельство о праве собственности на недвижимость, свидетельство о регистрации автомобиля, паспорта дорогой бытовой техники.

Если вы успеете провести переговоры с банком и добиться реструктуризации кредита до того, как появится первая задолженность, то вы избежите начисления пени.

 Внимательно изучайте условия своего кредитного договора

Очень важно внимательно изучить условия своего кредитного договора. Этот документ предусматривает не только перечень и размер штрафных санкций, применяемых к заемщику, в случае неисполнения им обязательств по погашению кредита, но и перечень случаев, при наступлении которых банк имеет право потребовать от заемщика досрочного погашения кредита, а в случае неисполнения последним данного требования – обратиться в суд с требованием об обращении взыскания на заложенное имущество.

Если банк не согласен на изменение условий по кредиту, а кредит выдавался под залог, например, ценных бумаг или автомобиля, банк может продать предмет залога и погасить долги заемщика. Чтобы реализовать такое решение, банку нужно обращаться в суд.

 Если срок выплат по кредиту просрочен до предела

В любом случае, когда просрочка или сумма задолженности достигает предела, определенного конкретным договором банка с заемщиком, банк имеет право потребовать досрочного погашения кредита в полном объеме. Здесь возможно два варианта развития событий: банк может обратиться в коллекторское агентство, либо напрямую в суд.

Правила предписывают банку-кредитору резервировать определенную сумму на выданные кредиты. По качественным кредитам, погашаемым без просрочек, максимальный резерв составляет до 15% от суммы выданного кредита. Как только кредит попадает в разряд проблемных, т.е по нему допускаются просроченные платежи, банк обязан зарезервировать уже от 50 до 100% от выданной суммы. Естественно, банку не выгодно терять свою прибыль, выводя из оборота эти суммы.

Передача долга коллекторскому агентству

Передача долга коллекторскому агентству, которое своими силами будет заниматься взысканием долгов с должника, позволяет банку отчитаться перед Центральным Банком, что на его балансе больше нет плохого кредита.

Все мы наслышаны о работе коллекторских агентств. В большинстве случаев применяются меры психологического давления: звонки на домашний телефон поздно вечером и рано утром, информирование начальства и сослуживцев на работе, давление на родственников и друзей. Итогом работы коллекторского агентства также может стать обращение в суд.

 Объектом взыскания будет служить имущество должника

Независимо от того, кто инициировал обращение в суд – банк или коллекторское агентство, если вынесено решение о досрочном погашении кредита, а у заемщика нет на это средств, то по решению суда взыскание может быть обращено на имущество должника. Принудительно взыскивать долги с граждан имеют право только судебные приставы. Они вправе описать и арестовать имущество должника, затем изъятые вещи передаются на реализацию, а из выручки погашается долг перед банком. При этом существует перечень имущества, на которое взыскание не может быть обращено ни при каких обстоятельствах.

Статья 446 Гражданского кодекса РФ

 Так, согласно ст. 446 Гражданско-процессуального Кодекса РФ, взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на принадлежащее должнику на праве собственности жилое помещение (или его часть), если для гражданина-должника и совместно проживающих членов его семьи  оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением (исключение – указанная недвижимость является предметом ипотеки, в этом случае на него может быть обращено взыскание, в соответствии с законодательством об ипотеке).

Взыскание по исполнительным документам также не может быть обращено на предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежду, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши, на  имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает сто установленных федеральным законом минимальных размеров оплаты труда.

Принудительное удержание из зарплаты должника

Вполне возможен и такой вариант развития событий, когда по решению суда из зарплаты должника будут ежемесячно удерживать платежи по кредиту. Общий размер всех удержаний при каждой выплате заработной платы не может превышать 20%, а в случаях, предусмотренных федеральными законами — 50% заработной платы, причитающейся работнику. При удержании по нескольким исполнительным документам за работником должно быть сохранено 50% заработной платы (ст. 138 Трудового кодекса РФ), при этом нужно помнить, что это касается только официального дохода.

Если при получении кредита заемщик умолчал о наличии других кредитов или была предъявлена поддельная справка о размере зарплаты, эти действия могут быть квалифицированы как мошенничество (согласно ст.159 Уголовного кодекса). Последствия судебного решения могут быть достаточно серьезными, поэтому, если подан иск и сумма кредита велика, стоит нанять адвоката (конечно, при условии, что есть средства на оплату его услуг). Или хотя бы обратиться к юристу для консультации и анализа слабых сторон кредитного договора.

Закон о банкротстве физических лиц № 476-ФЗ

29 декабря 2014 г. был принят федеральный закон № 476-ФЗ определяющий особенности реабилитационных процедур, применяемых в отношении граждан, не имеющих возможности заплатить по своим долгам. 

 Согласно этому закону, банкротом может быть признан тот, чья задолженность превышает стоимость его имущества, в том числе права требования. Заемщик должен документально подтвердить наличие особых обстоятельств, которые помешали своевременно расплатиться с банком, а также предъявить план реструктуризации своих долгов, разработать график погашения задолженности на срок до 5 лет. На этот период начисление процентов и штрафов замораживается.

После прохождения процедуры реабилитации, даже если не удалось полностью погасить задолженность, а имущество продано, считается, что человек ничего не должен кредиторам.

Конечно, банкротство – это крайняя мера, ограничивающая возможность получить кредит в будущем, но выход из сложной ситуации всегда есть.