Когда цены на жильё активно растут, для многих становится актуальным вопрос аренды, а не покупки жилья в ипотеку. Здесь могут быть различные иллюзии. Многие считают, что арендовать квартиру выгодней, чем покупать её в ипотеку. Какие распространённые ошибки делают люди при сравнительных оценках ипотеки и аренды? Попробуем рассмотреть оба варианта на конкретном примере.
Для примера возьмём 20-летний ипотечный кредит под залог квартиры с ежемесячным платежом 40000 рублей. За 20 лет набегает 9,6 млн. руб. Сейчас квартира стоит вдвое меньше — 4,8 млн. рублей.
Три распространённые ошибки арендатора
Аргумент арендатора — я плачу за эту квартиру 20000 руб. в месяц и соответственно за 20 лет я заплачу не 9,6 млн., а 4,8 млн. рублей. Столько стоит сама квартира, и я ничего не теряю.
9,6 - 4,8 = 4,8 млн. руб. Спрашивается, зачем покупать в ипотеку?
Но арендатор не учитывает одну принципиальную вещь. Если мы говорим об ипотечном платеже, то он зафиксирован строго на весь период кредитования. Если же говорим о стоимости аренды, то естественно она будет расти, причем будет расти приблизительно с уровнем инфляции. К примеру, при динамике роста инфляции 5% в год, а это совершенно нормально, через 20 лет арендатор будет платить уже по 40000 руб. в месяц. Это первая ошибка, которую допускают при расчете стоимости аренды. Считают, что на весь срок будут платить одну и ту же сумму. Это глубокое заблуждение.
Вторая ошибка, которую допускают очень многие, кто арендует жилье, это не учёт изменения стоимости жилья во времени. Арендатор считает исходя из сегодняшнего дня. Мол, если мы по 40000 платим, то у нас выходит за 20 лет = 9,6 млн., а квартира сейчас стоит 4,8 млн. Получается, выплачиваем стоимость двух квартир?
Но если вы сделали эффективную инвестицию, купили правильный актив и жилье дорожает, то даже дорожая при тех же 5% в месяц (в пределах инфляции), за 20 лет стоимость квартиры составит те же самые 9,6 миллионов рублей.
Арендатор отказывает себе в покупке квартиры, думая о том что, будет вынужден переплатить вдвое. Тут всё зависит от того, какую квартиру и где купить? Если подойти к вопросу разумно и удастся купить качественный актив, то он со временем будет только расти в цене, причём, как правило, опережая инфляцию.
Третий аргумент, которым часто обосновывают аренду — я хочу жить там, где хочу, а ипотека меня привяжет навсегда к одному и тому же месту. Сегодня я живу в этом городе, через два года в другом городе, через три года в третьем и так далее.
На самом деле это полная иллюзия. Если вы купили качественное жилье, то вы так же можете сдавать его в аренду. Есть много примеров, когда люди живут в одном месте, а квартиру имеют в другом и сдают её, понимая, что аренда в Москве намного дороже, чем аренда где-то в другом городе при сравнимом качестве жилья. Поэтому, это никак не может быть препятствием для покупки квартиры в ипотеку.
Фундаментальное различие между арендой и ипотекой
Аренда с точки зрения финансов — это в чистом виде расходы, вы деньги потратили и все, они исчезли из вашей жизни навсегда. Вы их никоим образом не вернете.
Ипотека — это инвестиция, и за этим модным и красивым словом стоит — Актив, собственность. По мере осуществления ипотечных платежей ваша собственность будет увеличиваться и достигнет в итоге той величины, которая равняется стоимости этого Актива и это принципиальная вещь.
Инвестируя в ипотеку, вы в итоге получите Актив. Арендуя, вы просто выбрасываете деньги из своей жизни, потому что это в чистом виде расходы, которые никогда к вам больше не вернутся.
