Когда кредит один, то жизнь еще не кажется такой сложной. А вот когда кредиты есть в нескольких банках, тогда малейшее изменение в доходной части заставляет паниковать. Что можно и нужно сделать, когда долги есть в нескольких банках?
Кредитная яма возникает не сразу. Человек сначала оформляет один кредит, исправно его выплачивает и через какое-то время оформляет второй. Финансовая нагрузка увеличивается, но еще не достигает критической точки, и человек берет третий. Уже после этого погашение становится настоящей проблемой, и все последующие кредиты идут исключительно на погашение предыдущих. Круг замыкается. И что самое печальное. Банки редко идут на такой риск, как выдача кредита заемщику, у которого уже есть один или два кредита, и тот вынужден обращаться в ломбарды и микрофинансовые организации, где деньги выдаются под огромные проценты. Долги становятся настолько большими, что в несколько раз превышают доходы. И в итоге получается совсем уж печальная картина.
Что же происходит дальше? А дальше – еще абсурднее. Вместо того чтобы искать дополнительные источники дохода, заемщик ищет частных кредиторов, которые ссудят ему небольшие суммы для покрытия текущих погашений в банках. Глядя со стороны на ситуацию, сразу виден неправильный вектор движения, который еще больше затягивает человека в долговую яму. И здесь риск нарваться на мошенников очень велик, после чего человек уже совсем опускает руки.
Первым делом следует осознать свою личную финансовую безграмотность. В сложившейся ситуации виноват только один человек – заемщик, и он сам должен найти выход, улучшив свою доходную часть (а не увеличив расходную). Только после этого можно будет трезво оценить проблему и попытаться найти адекватные пути ее решения.
Каких правил следует придерживаться
1. Категорически отказаться от очередного займа или кредита.
Единственным исключением могут стать беспроцентные займы у родственников, которые на время могут спасти. Но расслабляться ни в коем случае нельзя: эту передышку необходимо грамотно использовать для зарабатывания очередной порции денежных знаков.
2. Вместе с новыми возможностями заработать следует искать и новые пути экономии.
Ежедневным правилом должны стать постоянные мысли о выплатах кредитов. Лишнего не есть, много не спать, а постоянно думать о погашении. Звучит немного утрировано, но на определенном этапе жизнь должна свестись к максимальному погашению задолженности. Уже после того, как останется один или два кредита, можно будет немного расслабиться и пожить в «свое удовольствие». Финансисты советуют в это время рассчитывать исключительно на активный вид заработка, о пассивном пока придется забыть.
3. Старайтесь найти точки соприкосновения с банком и оформить реструктуризацию.
Чтобы оформить кредитные каникулы или пролонгировать договор с письменным обращением придется идти в каждый банк. Не все пойдут на уступки, но даже если один сделает временное послабление и уменьшит сумму ежемесячного платежа, можно радоваться. Лед тронулся. Здесь самое главное не увеличивать сумму долга, иначе все усилия будут напрасными. Лучше всего просто растягивать срок действия кредитного договора, параллельно подыскивая новые варианты заработка.
4. Начинайте погашения с самого дорогого кредита.
Все свободные деньги необходимо направлять на погашение пусть не самых больших, но самых дорогих кредитов. Займы в ломбардах и микрофинансовых организациях «съедают» больше всего финансов, поэтому с ними нужно распрощаться в первую очередь.
5. Старайтесь не довести ситуацию до вмешательства коллекторов.
Решать финансовые вопросы напрямую с банком намного проще. Если же за дело возьмутся коллекторские конторы, то в ход пойдут любые средства выколачивания денег с неплательщика. И неприятностей будет гораздо больше.
Банкам выгодно проводить реструктуризации, уменьшая тем самым свои резервы, а коллекторы работают за процент от возвращенных денег. Поэтому разница в работе станет очевидной в первые же дни после того, как долг продадут коллекторам. Последние будут применять все возможные методы воздействия, задействуя и родственников, и коллег по работе, и семью. Не говоря уже о высоких штрафах, которые коллекторы заставляют погашать в первую очередь.
Вот и все основные правила. Никаких особых секретов нет, но если постараться и все сделать, придерживаясь приведенных рекомендаций, то со временем можно будет вздохнуть полной грудью. Но будет это нескоро, поэтому рассчитывать на скоростное исчезновение долгов не стоит. Волшебная палочка в данном случае не работает, а руководствоваться нужно исключительно здравым смыслом.
