Разные процентные ставки, требуемые документы, сроки кредитования, стоимость услуг оценочных и страховых компаний, суммы комиссий - каждый банк выставляет свои индивидуальные условия. Казалось бы, не составит труда выбрать для себя доступные и оптимальные варианты.
Но на практике все оказывается намного сложней. Не все кредиторы честно и открыто предоставляют заёмщику полную информацию об условиях кредитования, и только впоследствии обнаруживается масса неприятных сюрпризов в виде скрытых платежей и комиссий.
Как не наделать ошибок, где лучше брать кредит? Ответить однозначно на такой вопрос нельзя. Одни считают, что цивилизованнее и безопаснее в крупном банке. Другие ведутся на заманчивые предложения от частных инвесторов и спешат ими воспользоваться. В любом случае, где и на каких условиях получать деньги под залог недвижимости – решать только вам. Это Ваше право заемщика и Ваша ответственность. Мы лишь можем обратить Ваше внимание на некоторые важные моменты, чтобы знать от чего надо себя обезопасить.
Сколько можно взять денег под залог
Перед получением кредита обратитесь в несколько банков одновременно для расчета его максимально возможного размера. Оценивая стоимость Вашей недвижимости, банк старается ее занизить, затем кредитует 60-70 процентов от этой суммы.
Дополнительно взимаются платежи за оформление, страхование объекта залога, нотариальное обслуживание и госпошлины. Обязательное страхование закладываемого имущества – дополнительные расходы. Стоимость страховки в среднем 0.5% в год. Кредит на незастрахованное имущество обходится дороже.
Также Вы должны оплатить консультационные услуги, открытие текущего счета и вносить ежемесячную плату за обслуживание кредита.
Все это уменьшает сумму, которую Вы в итоге получите.
Процентная ставка вопреки обещаниям может оказаться непосильной
Кредиторы, обеспокоенные падением цен на рынке недвижимости стараются обезопасить себя в случае невозврата по займам. Риск покрывается за счет увеличения процентных ставок. Банки скрупулезно изучают клиента, несмотря на надежный залог в виде недвижимости, нужны еще сведения о доходах. Частные кредитные организации не так придирчивы к клиенту, не задают глупых вопросов и не требуют справок. Завлекая низкими процентными ставками и быстротой с единственной целью, чтобы человек не успел вникнуть в содержание предоставляемых услуг и принял решение взять деньги.
Просматривая сайты в интернете от частных инвесторов, процентные ставки колеблются от 2% в месяц и выше. Это от 24% годовых. Если прибавить скрытые платежи, итоговый результат окажется на уровне 40 процентов годовых. Цифра выглядит уже угрожающе.
Банки предоставляют по таким кредитам от 12,1 до 16 процентов в год.
В рекламе обычно написана номинальная ставка по кредиту, а о дополнительных комиссиях и платежах умалчивается. Если посчитать все, то на самом деле вам придется платить гораздо больше. Реальная сумма или эффективная ставка может превышать номинальную в 2 - 3 раза. Вы брали кредит под обещанные 15 процентов годовых, а выплачиваете все 30.
Вы готовы столько отдавать денег каждый месяц?
Сроки
Год-два в случае с частными кредиторами. Иногда даже несколько месяцев. Что касается банков, срок кредитования составляет от года до 30 лет.
Берешь кредит – учись читать то, что написано мелким шрифтом
Такой совет дают юристы, иначе придется возвращать намного больше, чем ожидалось. Мелким шрифтом, как правило, как раз и прописываются самые неприятные моменты.
Обязательное условие – читать кредитный договор от корки до корки очень въедливо и долго. Если нет специальных знаний, обращайтесь к специалисту.
Учитесь задавать вопросы
Как говорил один классик - ленивы мы и нелюбопытны. Кредитному инспектору нужно задать два вопроса. Первый – сколько нужно будет платить каждый месяц. Второй – какая будет переплата с учетом абсолютно всех расходов. Это две цифры, на которые нужно будет обратить внимание.
Но очень мало людей об этом спрашивает.
Нужно спрашивать и о других моментах. Есть ли разовый платеж за выдачу кредита и есть ли оплата за внесение денежных средств в кассу. Какие штрафы за не вовремя сделанный платеж. Штрафные санкции могут быть разные – или фиксированная сумма поденно или процент за каждый день.
Кредиторы обязаны показать абсолютно все цифры, которые входят в кредит, но они не обязаны ничего разъяснять пока вы об этом сами не спросите.
Порядочность и положительная репутация инвестора
Если берете кредит в банке – выбирайте самый надёжный и стабильный.
Среди частных кредиторов немало мошенников, изначальная цель которых завладеть Вашей недвижимостью. Будьте бдительны.
Не понравились условия договора, увидели мелкий шрифт, если не покидает ощущение подвоха, смело ищите другого кредитора.
Нужны деньги под залог - находите альтернативы
Несмотря на кажущуюся простоту получения денег под залог недвижимости – это очень опасный и рискованный способ. В кризис можно оказаться в сложнейшей ситуации – задержка зарплаты, болезнь, потеря работы – денег нет, а кредиторы требуют отдать кредит. Отдавая своё недвижимое имущество под залог, Вы очень рискуете потерять свою недвижимость. В случае даже одной просрочки платежей она кредитор может поступить так, как ему выгодно.
Лучше согласиться продать по чуть меньшей стоимости, чем остаться без ничего. Поэтому есть намного более выгодный и ни от кого независящий путь – срочный выкуп квартиры.
Заключение
Старайтесь максимально избегать брать кредиты под залог квартиры, особенно у частных инвесторов и малознакомых мелких компаний. Кредит – это всегда ограничение свободы действий, а иногда – просто удавка. Если Вы все-таки решились на такой шаг, подстрахуйтесь, просчитайте всё 150 тысяч раз. Изучайте документы, задавайте правильные вопросы и думайте, прежде чем подписать договор с условиями, которые впоследствии могут стать невыполнимыми и кабальными. Не делайте ошибку за которую придется расплачиваться годами. С другой стороны, самым надежным решением будет обратиться за помощью к крупным и давно зарекомендовавшим себя на рынке кредитования компаниям.
Например, в «Капитал-Недвижимость» вы сможете получить деньги под залог недвижимости в течение 1-3 дней в размере 50% от стоимости жилья под минимальные проценты, при этом ваши интересы будут застрахованы надежной страховой компанией. Агентство «Капитал-Недвижимость» дорожит своей репутацией, и все карты перед Вами будут раскрыты, без мелкого шрифта и скрытых комиссий.
