Как досрочно выплатить залоговый кредит

Беря жилье в ипотеку, россияне стремятся как можно быстрее выплатить банку долг. В этой статье мы расскажем, как досрочно выплатить залоговый кредит, минимизировав переплату.

Особенности досрочного погашения залогового кредита

Задача финансовых организаций – увеличение прибыли. Поэтому им невыгодно, когда клиент стремиться досрочно выплатить ипотеку. По статистике, ипотечные заемщики, оформившие договор на 10-15 лет, возвращают долг в среднем за 5-6 лет.

При досрочном погашении залогового кредита банки полностью лишаются запланированной прибыли от процентной ставки. Но по закону, запретить выплатить деньги досрочно они не могут. При этом на наложение штрафных санкций введен запрет.

Есть два варианта досрочного погашения кредита

1. Частичное – когда заемщик помимо ежемесячного платежа вносит сверху дополнительную сумму.
2. Полное – когда заемщик гасит одним платежом всю сумму долга, состоящую из тела (основного долга) и начисляемых процентов.

Какую схему досрочного погашения выбрать решает сам клиент. Все зависит от финансовых возможностей и желания.

Как минимизировать переплату по залоговому кредиту

Заключая договор с банком, клиент получает график выплат, по которому он обязуется возвращать долг. Это обычная таблица, в которой указывается дата, сумма платежа с разбивкой на проценты и тело, а также остаток долга после каждого взноса.

При залоговом кредитовании используют две схемы выплат:

1. Аннуитет – эта схема чаще используется в ипотечном кредитовании. График выплат состоит из зафиксированной суммы. При этом деньги в начале срока идут в большей части на погашение процентов, а к концу срока на выплату основного долга. При досрочном погашении такой схемы уменьшается срок кредитования.
2. Классическая схема (дифференцированная) – более выгодный вид кредитования для заемщиков, которые имеют возможность на начальном этапе выплачивать более крупные суммы. При такой схеме ежемесячное начисление процентов происходит на остаток основного долга. Если клиент каждый месяц вносит большую сумму, чем стоит в графике, он тем самым уменьшает сумму основного долга, но не срок погашения.

Общая переплата по классической схеме составит на 15-25% меньше, чем при аннуитете. К несчастью заемщиков, при ипотечном кредитовании банки в основном используют аннуитет.

Если вы заинтересованы в минимальной переплате, то лучше воспользоваться программой рефинансирования от компании «Капитал-Кредит». Это поможет перейти с аннуитета на более выгодную схему, что в результате значительно сократит итоговую переплату по кредиту.

Процедура досрочного погашения ипотеки

В кредитном договоре всегда прописываются условия досрочного погашения. Особенности и нюансы зависят исключительно от политики конкретного банка.

На какие пункты договора стоит обратить внимание, если вы изначально планируете досрочно выплатить залоговый кредит:

1. Срок предупреждения кредитора. По закону заемщик обязан предупредить банк о намерении досрочного погашения не менее чем за 30 дней. Хотя для некоторых организаций этот период составляет от 15 до 3 дней.
2. Срок досрочного погашения. Вносить дополнительные суммы при частичном досрочном погашении, как правило, можно только в дату плановых выплат. А вот погасить весь долг сразу можно в любой из дней, предупредив об этом банк заранее.
3. Способ подачи заявления. Сообщить о своем намерении можно в электронной форме или приехав непосредственно в отделение банка.

Стоит также учитывать, что при залоговом кредитовании обязательным условием выступает оформление страховки на залоговый объект. Страховка оформляется ежегодно в момент окончания действия предыдущего полиса. Чтобы не переплачивать за страховку лучше всего планировать полное досрочное погашение залогового кредита на период, когда действие страхового полиса близится к завершению.