Согласно статистике, залоговые займы, взятые на 15 и более лет, выплачиваются в среднем 5-8 лет. Давайте разберемся в нюансах досрочного погашения кредита, на что стоит обратить внимание, если вы решили окончательно распрощаться с долгами.
Что нужно знать при досрочном погашении кредита
Досрочно кредит можно выплачивать частично или полностью. По российскому законодательству штрафы за досрочную выплату долга запрещены. Запретить отдать заемные деньги вам никто не может.
Стоит отметить, банки заинтересованы в соблюдении графика, так как при досрочном погашении они теряют часть прибыли.
Сегодня наиболее выгодный сегмент кредитования – займы под залог недвижимости (в том числе ипотека). Оформляя кредитный договор сразу обращайте внимание на пункт о досрочном погашении. Несмотря на запрет о штрафовании в документе могут быть прописаны специально разработанные страховки на этот случай.
Что такое частичное досрочное погашение
Те, кто имеет возможность вносить суммы, превышающие ежемесячный платеж, как правило, выплачивают долг досрочно. При частичном досрочном погашении со счета заемщика списывается обязательный платеж, а остальная часть денег уходит на погашение основного долга. Таким образом уменьшается сумма тела, а соответственно и начисляемые на остаток долга проценты.
Условия некоторых банков обязывают предупреждать о досрочном погашении за 15 дней до даты платежа. Например, согласно условиям договора вы платите кредит в последний день месяца. Даже если вы внесли сумму досрочно 1 числа, зачислится она только в последний день.
После частичного досрочного погашения меняется как основная часть долга, так и процентная. При этом банк должен вам отправить уведомление о новом графике выплат с учетом корректировок на остаток долга.
Если вы платите по аннуитетной схеме (равными платежами), то автоматически сокращается срок кредитования. Вы также можете обратиться в банк с просьбой о пересчете ежемесячных выплат в соответствии с вашими возможностями.
Например, если раньше вы платили ежемесячно 15700 рублей, но у вас появилась возможность вносить 20000 рублей, банк обязан пересмотреть условия договора снизив срок кредитования за счет увеличения суммы выплат.
Полное досрочное погашение
В отличие от частичного погашения полное подразумевает выплату всего долга. Полное погашение кредита включает:
- Остаток основного долга;
- Проценты, начисленные до даты погашения.
Если у вас были просрочки или банк уже подал в суд на взыскание долгов, то в сумму платежа войдут пени, начисляемые ежемесячно за невыполнение кредитных обязательств, а также судебные издержки (включая госпошлину).
Полное погашение можно сделать в любую дату, но банк нужно уведомить о своем намерении как минимум за 15 дней. За это время вам должны рассчитать сумму полного погашения.
На что обратить внимание при досрочном погашении кредита
Обязательно нужно взять у кредитора справку о полном погашении долга и закрытии счета. Если вы гасите микрозайм в МФО, обязательно сделайте скрин экрана или отправьте квитанцию об оплате на электронную почту. Чаще всего заемщик даже не может вспомнить в каком конкретно МФО он брал кредит, так как договора как такового не оформляется.
Если вы брали жилищный кредит (ипотеки или кредит под залог недвижимости) – обязательно уточните процедуру снятия обременения. Если оформлялась закладная, вам должны ее вернуть с отметкой о выплате долга. Дополнительно кредитор должен выдать справку об отсутствии претензий.
Гасить кредит досрочно всегда выгодно, и неважно какой из способов вы предпочитаете. В любом из вариантов сумма переплаты значительно уменьшится.
