Стоимость кредита или полная стоимость кредита - это все платежи заемщика по кредитному договору, размеры и сроки уплаты которых должны быть известны на момент его заключения. Окончательная стоимость кредита рассчитывается в процентах годовых по достаточно сложной формуле, утвержденной Центробанком.
Проинформировать о полной стоимости кредита - обязательное требование для кредитных организаций, в соответствии с указанием Банка России № 2008-У от 13.05.2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита». Кредитная организация обязана уведомить заемщика о сумме будущих выплат и значении эффективной процентной ставки до заключения кредитного договора. Такой подход к установлению полной стоимости кредита заранее, помимо прочего, обеспечивает возможность сравнения кредитных продуктов различных банков между собой и выбора среди них наиболее выгодного.
Информация о полной стоимости кредита
Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора, в качестве приложения к кредитному договору или дополнительного соглашения к кредитному договору.
Платежи по кредитному договору входят в стоимость кредита
В расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе:
- По погашению основной суммы долга по кредиту
- По уплате процентов по кредиту
- Сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора)
- Комиссии за выдачу кредита
- Комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора)
- Комиссии за расчетное и операционное обслуживание
- Комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт
- Платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.
Важных корректировок в новом порядке расчета две:
- Платежи заемщиков третьим лицам, в частности страховщикам или оценщикам, непременно должны включатся в расчет полной стоимости кредита не целиком, как раньше, а лишь в той доле, которую ссуда составляет от полной стоимости приобретаемого в кредит товара. Это позволит избежать искусственного завышения полной стоимости кредита, когда заемщик платит банку крупный первоначальный взнос.
- Вторая новация в расчете полной стоимости кредита заключается в необходимости пропорционального учета сроков ссуды и платежей третьим лицам.
Беря кредит, необходимо помнить, что процентная ставка, которую указывает банк, не равна полной стоимости кредита. Оценивая привлекательность того или иного кредитного продукта, нужно поинтересоваться у банковских специалистов обо всех комиссиях и дополнительных платежах, которые придется заплатить банку в конечном итоге. Также необходимо ознакомиться с предварительным графиком ежемесячных платежей по кредиту.
