Все мы неоднократно были свидетелями взлетов и падений (банкротства) кредитных организаций и паевых фондов. Довольно часто бывало так, что агрессивная реклама (вспомним Леню Голубкова!) довольно быстро сменялась газетными объявлениями о несостоятельности того или иного финансового учреждения.
В этом ключе довольно остро встает вопрос, - какого рода риски несут кредитные организации, и чем рискуют сами заемщики? Ведь в роли соискателя кредита хоть раз в жизни да оказывается каждый из нас… Именно поэтому, хотелось бы заранее знать и быть готовым ко всякого рода коллизиям, ожидающим и гражданина, рискнувшего взять кредит, и организацию, выдающую ему кредит.
При оформлении ссуды рискуют обе стороны процесса
Начнем с того, что при оформлении любой ссуды рискуют обе стороны: и кредитная организация, и сам заемщик. Банк впоследствии может оказаться перед фактом неплатежеспособности заемщика, а гражданин – перед невозможностью погасить кредит собственными силами. Причины кредитных рисков суть следующие:
- Негативные тенденции в экономике государства; кризисы отдельных отраслей экономики (строительство, финансы, торговля внутренняя и внешняя, и т.д.);
- Падение деловой активности должника;
- Нестабильная политическая ситуация в стране, вызывающая отрицательные изменения в экономике государства, падение уровня доходов, и т.д.;
- Колебания рыночной конъюнктуры, вызывающее изменение рыночной стоимости банковских залогов;
- Ухудшение репутации самого заемщика, связанное с его нелегитимной деятельностью, нарушением им законодательства рф, и пр.
Внутренние кредитные риски финансового учреждения
Существуют кредитные риски, связанные с конкретной деятельностью того или иного финансового учреждения:
- Портфельный риск, - напрямую связан с составом активов кредитного учреждения;
- Внутренний риск, имеющий отношение к репутации того или иного заемщика, его стабильности и платежеспособности;
- Риск концентрации, зависящий от деятельности должника, масштабов его бизнеса, и т.д.
- Операционный риск, связанный с состоянием бизнес-процессов в компании заемщика, и тем, насколько серьезно он вовлечен в управление процессом погашения кредита.
