Разберём ситуацию ареста счетов и невозможности по этой причине оплачивать ипотеку на рабочем примере:
Человек 2,5 года назад с женой взял ипотеку на 8 млн. руб. и купил квартиру за 9 млн. руб. Первоначальный взнос в размере 1 млн. он взял в виде потребительского кредита, но уже в другом банке. В результате, на семью повесили два кредита, один — потребительский, второй — ипотечный.
Спустя год, в 2020 году у них появились серьезные трудности с работой и выплачивать два кредита одновременно стало сложно.
Чтобы не потерять ипотечную квартиру они решили не платить по потребительскому кредиту, а оплачивать только ипотечный.
Банк выдавший потребительский кредит не стал долго разбираться и смог организовать арест всех его счетов. Узнав об этом, человек пришел в ипотечный банк, где ему сказали, что согласно правилам, все деньги, которые будут направлены сейчас на погашение ипотечного кредита, сначала будут списываться по исполнителю листу в судебном порядке и банк ничего сделать не может.
Осознавая, что таким образом человек может потерять ещё и ипотечную квартиру, он обратился за помощью.
Сложившаяся ситуация очень жизненная и непростая, причём конечный результат принципиально зависит от позиции банков. Тем не менее есть как минимум пять вариантов выхода из сложившейся ситуации. Рассмотрим их в последовательности от простого к сложному. Может быть конкретно вам подойдёт первый вариант и на этом всё и закончится.
5 способов оплачивать ипотеку если счёт арестован
Первый способ
Первый способ самый простой и основан на сути процедуры погашения долга. У каждого клиента есть карточный счёт, на котором мы в какую-то дату должны иметь определенную сумму для списания долга.
Банк для контроля за погашением долга открывает внутри себя ссудный счет — это счет по учету основного долга и счет на проценты. Соответственно банк каждый месяц в определенный день делает две проводки, на судный счет и на проценты. Сначала списываются проценты, потом списывается сумма основного долга. Если в момент списания денег на счете у вас не хватает, то проценты будут списаны, а сумма основного долга будет уменьшена в меньшей сумме.
По запросу некоторые банки могут дать вам номера этих счетов, и вы можете платежкой из другого банка через корреспондентский счет направлять суммы в погашение своего кредита непосредственно на эти счета, тогда ваша проблема решена.
На практике, крупные банки практически не занимаются этим, потому что, по сути, это ручная работа и трудозатратная для бухгалтерии операция. Мелкие банки могут на это пойти, но все индивидуально, надо пробовать. Если у вас получится, то это самый простой способ оплачивать ипотеку в обход арестованного счёта.
Резюмируем суть первого способа: Вы получаете реквизиты судного счета и счета учета процентов и просто переводите из другого банка деньги в погашение ипотеки. Если банк не дает реквизиты этих счетов, переходим к способу номер два.
Второй способ
Второй способ основан на том, что кредит может погашать и созаемщик по кредиту. Если изначально в кредите уже есть созаемщик, то ничто не мешает банку с другого клиентского счета делать те же самые проводки. Но часто заёмщик один, тогда можно предложить банку включить в договор ещё одного созаёмщика, который будет скорее всего близким родственником. В качестве созаемщика может быть и поручитель. Вы оформляете поручителя и доверяете поручителю погашать кредит. Принципиально в данном случае разницы нет.
Некоторые банки могут на это пойти, а некоторые не идут на это. Как и в первом случае, причина таже, крупным банкам не хочется этим заморачиваться. У них огромное число клиентов, нет желания отслеживать и контролировать нестандартные процессы, поэтому они говорят, что им это не интересно.
Следует понимать, что банк не обязан идти вам на встречу и имеет право отказать и тогда переходим к третьему способу.
Третий способ
Если в договор не удалось включить созаемщика или он есть, но тоже по каким-то причинам не может платить, то есть 3-й способ — это оплата кредита третьими лицами.
В гражданском кодексе РФ есть статья № 313 — «Исполнение обязательства третьим лицом»
Согласно которой кредитор (Банк) обязан принять исполнение, предложенное за должника третьим лицом, если исполнение обязательства возложено должником на указанное третье лицо.
Пояснение: Должник может написать заявление в банк о том, что он поручает исполнять свои обязанности третьему лицу и банк обязан принять за него эти платежи. В статье № 313 можно отметить еще и следующий пункт, в котором говориться, что «если должник не возлагал исполнение обязательства на третье лицо, то кредитор обязан принять исполнение, предложенное за должника таким третьим лицом, в следующих случаях:
- должником допущена просрочка исполнения денежных обязательств.
Пояснение: допустим у основного заемщика нет денег на счете. Он их туда намеренно не отправляет, поскольку они сразу будут списаны судебными приставами. И на следующий день, даже без всяких заявлений должника, третье лицо может прийти и написать поручением в банк о том, чтобы банк его средства использовал для погашения долга третьего лица.
Важный момент! Необходимо, чтобы банк списывал только сумму основного долга и проценты по кредиту. Важно, чтобы банк не мог списать пени, штрафы и др. Этот момент следует проконтролировать.
Резюмируем суть третьего способа: По закону, любое третье лицо согласно статье № 313 ГК РФ может платить по вашему кредиту.
Четвертый способ
Предположим, что Вам попался банк, который не хочет идти на встречу и во всех вышеперечисленных случаях вам отказывает, в том числе отказывается принимать платежи от третьих лиц.
Тогда можно прибегнуть к ещё одному несудебному способу — это оплата задолженности через нотариуса. Многие нотариусы предоставляют такие услуги.
В этом случае, вы уведомляете банк путем заказного письма, что вы теперь будете погашать долг через нотариуса и тогда деньги в погашение долга вносятся на специальный депозит нотариуса, а он уже перечисляет их в банк как уполномоченное третье лицо. При этом срок погашения ваших задолженностей будет считаться по дате, в которую деньги зачислены на депозит нотариуса.
Судебные приставы не способны арестовать счет нотариуса и ссудные счета они также не могут арестовать, поэтому можно таким способом решить проблему, если договоритесь с нотариусом.
Важный момент! Нотариус принимает на себя такие обязательства если вы сможете ему доказать, что кредитор (банк) действительно отказывается принимать средства. Это очень важно. Какие-то нотариусы могут пойти на это, а какие-то нет.
Пятый способ — судебный
Если четыре вышеперечисленных способы не дали результата, то остается только пятый путь — это судится с банком на предмет того, что он отказывается выполнять положения статьи № 313 ГК РФ о погашении долга третьими лицами.
Нанимаете юриста и идете в суд с тем, чтобы банк начал выполнять этот закон. Именно поэтому важно, чтобы банк мог с третьего лица списывать только основную сумму долга и начисленные по договору проценты, а не штрафы и пени, потому что по умолчанию, штраф и пени всегда списываются в первую очередь.
Изменить процедуру списания по умолчанию следует подав соответствующее заявление, чтобы со счета третьего лица списывали только сумму долга и начисленные проценты.
Именно этот судебный вариант может ждать вас в случае ареста ваших счетов и никуда от этого не деться. Специалисты таких ипотечников называют в кавычках «Умные», потому что берут кредиты не раздумывая, на первоначальный взнос, потом ипотеку, а потом расплачиваются...
Желаем Вам не попадать в подобные ситуации. Конечно же в результате у вас все будет хорошо, но головной боли однозначно, вы поимеете довольно много.
Если у вас возникли проблемы с оплатой ипотечного кредита, или есть желание рефинансировать свои кредиты для снижения кредитной нагрузки в настоящее время, обращайтесь к нам, в Капитал-Кредит. Наши юристы в сфере недвижимости с многолетним опытом на рынке недвижимости Москвы и Подмосковья всегда работаю на стороне своих клиентов!
