Ипотечный кредит как правило берут вынуждено, если своих средств на покупку недвижимости не хватает. Большинство из нас хочет жить комфортной, успешной и насыщенной жизнью. Без собственного жилья эта мечта трудноосуществима. Государственная программа «Доступное жилье», рассчитанная вплоть до 2020 года, увы, не может обеспечить таковым россиян ни полностью, ни частично.
На протяжении последнего десятилетия цены на квартиры в основном только росли, квадратные метры в России, а особенно в Москве, стали золотыми. Подавляющему большинству желающих приобрести жильё, приходится обращаться в банк за ипотекой. Занятие это не из приятных, но что поделать?
Кризис, санкции, долги, что будет с ипотекой?
Финансовый кризис пришедший после введения санкций в той или иной степени почувствовали все активные участники рынка. Доходы населения упали, ситуация усугубилась падением курса рубля по отношению к доллару. Банки стали осторожнее в выдаче кредитов – они хотят стопроцентных гарантий платежеспособности клиента. Клиентам, в виде робких просителей банков приходится пройти целый ряд испытаний, чтобы получить ипотечный кредит.
Большинство москвичей не спешит воспользоваться ипотекой
Ипотека на первичном рынке сейчас востребована, ведь идет поддержка государства за счет уменьшения кредитной ставки. По вторичному рынку ситуация крайне тяжелая – под ставки 14%, 14,5 % люди не особо готовы брать.
Это мнение подтверждает и статистика: российские банки в первом полугодии 2015 года выдали 280,5 тысяч ипотечных кредитов на общую сумму 460,7 миллиардов рублей, что ниже уровня января-июня 2014 года примерно на 40%, сообщает агентство «РИА Новости» со ссылкой на сообщение Агентства по ипотечному кредитованию (АИЖК).
Впрочем, на вторичный рынок обратили внимание сами банки. Поскольку господдержка ипотеки осуществляется лишь для первичного рынка, а для покупки жилья на вторичном рынке кредита с господдержкой не предусмотрено, банки сами после снижения ставки ЦБ начали, пусть и не намного, но снижать проценты по таким кредитам. Ярким примером является «красивый ход» Сбербанка, по снижению ипотечных ставок на 5% для кредитования вторичного рынка недвижимости.
Вторичный рынок недвижимости оживят доступные кредиты
Так, по данным агентства Капитал-Кредит, средняя «вторичная» ипотека сейчас выдается под 14 -14,5 %. Учитывая, что для первичного рынка с господдержкой кредит выдают под 11,5%, становится понятно, почему вторичное жилье в кредит не является хитом сезона. При договоре на 15-20 лет переплата будет весьма серьезная.
В 2014 году по Москве и Московской области не менее 50 % сделок по вторичному жилью проходили с использованием ипотеки. Сейчас - менее 10 %. Вместе с тем, по сравнению с летними месяцами, в сентябре спрос увеличился. На рынке наблюдается оживление. К концу года многие эксперты прогнозируют еще больший рост. Видимо, доллар и евро заняли стабильную нишу, и люди здраво оценивают свои силы.
Изменилось качество сделок с недвижимостью
Снижение реальной стоимости квартиры сказалось и на качестве сделок. Многие присматривают варианты улучшения жилищных условий, и в последнее время участились сделки по купле-продаже жилья с кратковременным кредитом.
Например, человек хочет купить квартиру побольше и находит вариант в том же доме, в котором сам живет. Проблема заключается в том, что денег на немедленную покупку у него не хватает, а, чтобы продать свою квартиру и выручить за нее деньги на покупку новой, необходимо много времени. А продавцы обычно ждать не любят - продадут стороннему лицу и все.
Ситуацию спас бы кредит – можно расплатиться и получить заветное жилье сейчас, а затем спокойно продать старую квартиру. Но не все так просто: ипотечная политика банков заметно ужесточилась. Сам процесс принятия решения о выдаче кредита всегда был малопонятен и не слишком прозрачен, но сейчас увеличился еще и срок рассмотрения.
Если раньше кредит давали практически всем, закрывая глаза на многое, то теперь процесс получения кредита усложнен. Особенно жестко относятся к кредитной истории. Часто просят привлекать созаемщиков, впрочем, это уже выгодно и самим клиентам, берущим ипотеку, ведь влияет в лучшую сторону на условия получения кредита.
Выход из затруднительного положения предлагает инвестиционная компания Капитал-Кредит, предлагая доступный срочный кредит на время продажи квартиры с максимально упрощенной процедурой проверки платежеспособности заёмщика.
Процедура получения кредита в банках усложнилась
По результатам последних сделок в 2015 году, эксперты Капитал-Кредит вынуждены констатировать – усложнилась сама процедура получения ипотечного кредита в банках. Это касается и пакета документов, и сроков, и дополнительных гарантий. Свежий случай - молодая семья, наши клиенты пошли в банк за кредитом. В банке обещали рассмотреть заявку и принять решение за три дня, но рассматривают уже две недели. Кстати, судя по последним сделкам, это стандартная ситуация.
Изначально, многие банки обещают одобрить кредит по двум документам – 2НДФЛ и копия трудовой книжки, плюс, естественно, паспорт. По факту -же, в ходе рассмотрения заявки на кредит в банке обычно запрашивают ещё наличие созаёмщика. Причем по созаёмщику запрашивают такой же пакет документов как и по заёмщику, чего раньше не было. Только после этого одобряют кредит.
Также, надо быть готовым к тому. что банк при рассмотрении заявки на крупную сумму, с большей долей вероятности запросит у Вас – медицинский полис СНИЛС , военный билет, и т.д. По данным экспертов Капитал-Кредит, такую процедуру рассмотрения заявок на кредит практикуют уже в целом ряде коммерческих банков – «Абсолют», «Открытие», «Союз» и др.
Сбербанк хочет быть лучшим и делает это!
ПО данным экспертов Капитал-Кредит, если ваша кредитная история чиста, то меньше всего проблем с получением кредита возникает при обращении в Сбербанк. Банк настроен на выдачу доступных кредитов. Сама процедура рассмотрения заявок, проверки кредитной истории и другие бюрократические процедуры в Сбербанке максимально оптимизированы.
Особенности военной ипотеки в 2015 году
Как известно, не все банки занимаются выдачей военной ипотеки. Процедура получения кредита по программе «военной ипотеки» значительно проще обычной, и, даже если суммы положенной по кредиту не хватает, таким категориям клиентов предоставляется возможность взять второй кредит, например потребительский. Правда, не все на это идут. Хотя потребительский кредит взять гораздо легче, чем ипотечный, но и проценты там намного выше. В среднем потребительский кредит на такие цели обойдется в 23% годовых. В то время как ипотечный кредит колеблется в коридоре от 13 до 17%. Причем 13% сейчас считается очень дешево, и даже с господдержкой. Впрочем, как известно, в настоящее время, на условия выдачи кредита сильно влияет размер первоначального взноса.
Сначала одобрили кредит, потом отказали
Такие ситуации бывают, но не часто, что предварительно банк одобряет кредит, а позже отказывает, причем без объяснения причин. Раньше, если люди, например, хотели двухкомнатную квартиру, а семья большая, то легче было уговорить клиентов взять кредит на трехкомнатную.
Проблемы с выдачей кредитов начались с весны 2015 года. В течение лета положение только ухудшилось. Это не удивительно - резкое удорожание всего привело к тому, что покупательская способность населения резко снизилась. Потребительская корзина стала стоить выше, а достатка у людей стало меньше.
Результаты снижения потребительского спроса легко отследить по открытым показателям деятельности Сбербанка. За период с января по сентябрь 2015 года в Сбербанке выдано 302 тыс. ипотечных кредитов на сумму 462 млрд. руб., что на 28% меньше аналогичного периода прошлого года.
