Беря кредит в банке, мы не всегда уделяем внимание многочисленным нюансам. В этой статье мы расскажем, какие бывают схемы погашения кредита, какую выбрать программу, чтобы снизить переплату?
Что нам предлагает банк?
Как правило, заемщику доступны два варианта на выбор:
- Классическая (дифференциальная) схема погашения.
- Аннуитетная схема погашения.
В первом варианте проценты начисляются на остаток по основной задолженности (тело кредита). При этом в начале срока выплаты значительно выше, чем в последние месяцы. С каждым взносом происходит уменьшение ежемесячных выплат.
Преимуществом классической схемы служит тот факт, что к окончанию срока размер платежей становится незначительным, что позволяет погасить кредит досрочно.
Во втором варианте размер ежемесячных выплат фиксированный. Если в начале срока заемщик выплачивает в основном проценты, то в конце кредитного периода, он гасит непосредственно само тело кредита.
Преимуществом аннуитета – это то, что заемщику не нужно каждый месяц отслеживать сумму платежа. Фиксированный взнос позволяет вести контроль в автоматическом режиме. К тому же аннуитетную схему могут выбрать заемщики с небольшим доходом. Особенно если необходимо получить крупный займ.
Если вы сомневаетесь, какую именно схему погашения кредита выбрать – обратитесь за помощью к специалистам компании «Капитал-Выкуп». Мы подбираем программу кредитования под залог недвижимости с учетом возможностей заемщика.
Несмотря на то что аннуитет кажется удобней, в том плане, что нет большой нагрузки на семейный бюджет, переплаты по классической программе будут меньше.
Что важно учесть при выборе схемы погашения кредита?
Определиться не так просто, как кажется. Каждая схема имеет свои достоинства и недостатки. Чтобы с первых дней не загнать себя в финансовую кабалу, нужно произвести тщательный расчет.
Важно также учесть фактор инфляции. Обесценивание денег могут привести к критической ситуации.
Помимо переплаты по процентам, следует учитывать и другие факторы при выборе программы погашения кредита. Насколько кредитная нагрузка отразится на вашем бюджете? Что будет, если в семье появится ребенок?
Кому больше подойдет классика:
- заемщику, который стремится снизить переплату;
- тем, кто берет крупный займ на длительный период;
- тем, кто рассматривает возможность досрочного погашения.
Как правило, классическая схема подходит для людей со стабильно высоким доходом.
Кому больше подойдет аннуитет:
- для заемщиков, которые не в состоянии на первоначальном этапе вносить большие платежи;
- для тех, кто стремится четко планировать бюджет и расходы;
- для тех, кто берет займ на небольшой срок.
При аннуитете не всегда предусмотрена возможность досрочного погашения. Важно на стадии оформления и подписания договора прояснить этот нюанс.
Платить по графику или досрочно погасить кредит?
Банки не всегда рады досрочному погашению, ведь это уменьшает финансовую выгоду. Однако, сегодня по закону нельзя вводить штрафные санкции за преждевременный возврат долга.
В последние годы банки стремятся заключать договора по аннуитетной схеме, так как она выгодней для финансового учреждения, но не для заемщика. Платежеспособный клиент стремиться досрочно погасить кредит, путем увеличения ежемесячных взносов. Любая переплата автоматически уменьшает сумму общей задолженности (тела). Соответственно в классическом варианте быстрей и выгодней закрыть кредит досрочно.
При аннуитете гасить досрочно невыгодно, так как заемщик только сокращает срок кредитования и не знает, сколько конкретно выплачено процентов, а какая сумма ушла на погашение тела. Эксперты компании «Капитал-Кредит» рекомендуют выбирать классическую схему, так как переплаты по кредиту будут значительно ниже.
