Не все заемщики знают, что оплата по кредиту может быть нескольких видов. Разбираться в этом важно, ведь того, кто владеет информацией гораздо сложнее обмануть. А когда речь заходит о деньгах, никто не хочет быть обманутым.
Платежи по кредиту бывают аннуитетные и дифференцированные. Отличаются они принципом распределения долга и процентной ставки на части. Более подробно о каждом виде поговорим ниже.
Аннуитетные
Если у вас в договоре указано, что возвращение долга будет производиться аннуитетными платежами, значит ежемесячно вы будете вносить одинаковые суммы. Ежемесячная плата в таком случае состоит из основного долга и процентов.
Такая система удобна для клиента, ведь сумма фиксированная и рассчитывать личный бюджет с учетом необходимости оплаты кредита, гораздо проще.
Аннуитетный платеж может быть рассчитан по-разному:
- В первый взнос входят только проценты
Некоторые кредиторы рассчитывают выплаты таким образом, что в состав первого взноса входят только проценты.
СК – размер займа; ПП – длительность; СП – процентная ставка.
- В первый взнос включена часть основного долга и проценты
В другом случае первая выплата такой же, как и остальные, состоит из процентов и долга. Формула его расчета будет отличаться.
Преимущество такой оплаты в стабильности. Одинаковый ежемесячный взнос – это удобно. К недостаткам можно отнести крупную переплату из-за того, что проценты начисляются на всю сумму.
Дифференцированные
Система дифференцированных платежей предполагает, что взносы будут отличаться друг от друга. Сумма рассчитывается на основе стабильной суммы основного долга, выплачиваемой каждый месяц и процентов, начисленных на остаток долга. Таким образом, в отличие от аннуитетного, ежемесячный взнос уменьшается с каждым месяцем.
Дифференцированные платежи рассчитываются по единой формуле:
ДП = СК / ПП + ПС
СК – размер займа; ПП – длительность; ПС – процентная ставка.
К преимуществам такого вида выплат можно отнести меньшие процентные переплаты. А недостатком являются большие суммы вначале кредитования.
Сравнение аннуитетных и дифференцированных платежей
Например, вы берете квартиру в ипотеку. Стоимость недвижимости – 4 млн руб. Первоначальный взнос составит – 1 млн руб. Размер займа – 3 млн руб. Процентная ставка – 12% годовых. Длительность кредитования – 20 лет.
Аннуитетные платежи:
- ежемесячный взнос – 33 032 руб.;
- полная сумма – 7 927 819 руб.
Дифференцированные платежи:
- ежемесячный взнос – от 42 500 до 12 500 руб.
- полная сумма – 6 615 000 руб.
На примере сразу становится понятно, что дифференцированные платежи хоть и более крупные вначале, но экономия на процентах выходит существенная. Но стоит обратить внимание, что большинство кредиторов сейчас используют именно аннуитетные платежи. Во-первых, они более понятны клиентам, и, во-вторых, они выгоднее для самого займодателя.
Получить кредит под залог недвижимости поможет инвестиционная компания «Капитал кредит». Мы на рынке кредитования более десяти лет. У нас комфортные выплаты, низкие процентные ставки и полное юридическое сопровождение.
