Рефинансирование (перекредитование) – это получение займа в кредитной организации с целью погашения существующего кредита. Это решение актуально в тех случаях, когда существует возможность взять новую ссуду с более низкой процентной ставкой, чем оформленный ранее кредит. Возможно ли рефинансирование ипотеки – с этим вопросом сталкивается большое количество потребителей, имеющих долгосрочные обязательства по выплате ипотечных кредитов.
Особенности Рефинансирования в России
В условиях снижения процентных ставок по ипотеке, которые актуальны на сегодняшний день, рефинансирование представляет собой эффективный инструмент, позволяющий заемщику значительно снизить выплаты за недвижимость, приобретенную в кредит.
В странах, где ипотечное кредитование обладает более длиной историей, чем в России, перекредитование является востребованной и широко практикуемой услугой. При этом ощутимую выгоду заемщик получает, даже если разница между процентными ставками старого и нового кредита составляет десятые доли процента. В РФ рефинансирование может принести экономию только в случае, если ставки по новой ссуде меньше на 2-3%. Это объясняется тем, что получение нового кредита связано со значительными дополнительными затратами. Ситуацию усложняет и тот факт, что в некоторых кредитных организациях досрочное погашение и потеки предполагает комиссию.
Сократить статью расходов при рефинансировании можно, если обратиться за перекредитованием к тому же банку, который предоставил первый кредит. Но многие банковские организации неохотно идут на такие сделки, так как они уменьшают их доход.
Статья дополнительных расходов при рефинансировании может включать в себя:
- оплату за рассмотрение кредитной заявки;
- комиссию за предоставление нового кредита;
- повторную процедуру оценки залогового объекта;
- страхование недвижимости у партнеров банка.
Усложнить рефинансирование ипотеки может также тот факт, что требования к ипотечному жилью у разных банков могут отличаться. Возможно, что объект, одобренный одним банком для выдачи кредита, другой кредитной организацией может быть отклонен.
Принимая к сведению вышеуказанные факторы, можно сказать что рефинансирование ипотеки в другом банке целесообразно в том случае, если процедура не предполагает больших затрат и предоставляется на выгодных условиях.
Как сделать рефинансирование ипотеки?
Рефинансирование ипотеки не во многом отличается от программы получения первого кредита. Соискатель кредита должен обратиться с заявлением в кредитную организацию, предоставить справку о доходах, выписку из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним (ЕГРП). Также необходимо приложить предыдущий кредитный договор, историю погашению обязательств по кредиту, копии паспорта.
Отличительной чертой рефинансирования является необходимость получения от первого банка разрешения на перекредитование. Достаточно часто согласие кредитной организации на досрочное погашение ипотечного займа сопровождается комиссией, которая налагается на заемщика.
После решения всех вопросов с банком, предоставившим первый кредит, и получения согласия от второй организации начинается процесс рефинансирования. Соискателю выдается необходимая сумма, а залоговый объект переоформляется на нового займодателя. В некоторых случаях ссуда может быть перечислена напрямую первоначальному кредитодателю.
Возможности рефинансирования ипотеки
В случаях, когда рефинансирование предлагается на выгодных условиях и не предполагает значительных материальных затрат (или разница между процентными ставками нового и старого кредита в полной мере покрывает сумму расходов), перекредитование обладает большой привлекательностью для заемщика. Рефинансирование позволяет снизить ежемесячные платы за ипотечное жилье ввиду более низкого процента. Помимо этого увеличивается срок действия кредитного договора, что соответственно также снижает сумму ежемесячного взноса. В ряде ситуаций сумма нового кредита превышает старый, что позволяет заемщику использовать остаток по своему усмотрению – сделать ремонт, приобрести автомобиль или купить туристическую путевку.
