Москва, Кожевническая 14 к.1
с 09.00 до 20.00
Как выбрать параметры ипотеки? Стоит ли доверять банку?
261

Как выбрать параметры ипотеки? Стоит ли доверять банку?

Не так давно Центральный банк в очередной раз снизил ключевую ставку, и теперь она стала 4,25% годовых (на 29 октября 2020 г.). Кроме того, Набиулина заявила, что ипотечные ставки достигли своего минимума и дальше будут только снижаться.

Разберём, как правильно подходить к выбору ипотеки, как выбрать параметры ипотеки, чтобы для вас ипотечный кредит и покупка квартиры в ипотеку стала настоящим событием и повысила качество вашей жизни.

Как НЕ нужно выбирать ипотеку

Разберём на живом примере, как не нужно выбирать ипотеку и почему не стоит полностью доверять банкам выбор параметров ипотечного кредита.

Одна семья из небольшого Подмосковного города попала в весьма непростую ситуацию. Они несколько лет назад взяли кредит на сумму 2 250 000 руб. При этом их доход всего 40 000 рублей в месяц. Это молодая семья, детей у них нет. При этом банк ВТБ им одобрил 25 000 рублей. На примере этого банка и посмотрим, как он это делал и какие там вообще есть параметры для выбора.

Как НЕ нужно выбирать ипотеку

Если воспользоваться ипотечным кредитным калькулятором на официальном сайте ВТБ, и забить туда требуемую сумму кредита, первоначальный взнос и размер ежемесячного дохода, то он по умолчанию считает по максимальному сроку кредитования, а это далеко не всегда в интересах заёмщика. В нашем случае при 10,5% годовых и сроке 30 лет, ежемесячный платёж составил 19000 рублей.

Если уменьшать срок кредитования до минимально возможно, в данном случае это 13 лет, получается, что при доходе 40 тысяч рублей, максимальный ежемесячный платеж одобряемый банком может быть 26000 рублей. На жизнь остаётся всего 14000 рублей.

Семья выбрала минимальный срок кредитования и в результате переоценила свои возможности. Им поставили 15 лет, при ставке 10,5%. Ежемесячный платеж получился - 25000 рублей. На жизнь у них осталось всего 15000.

Надо понимать, что когда мы приходим в банк, он решает прежде всего свои проблемы. Банк в первую очередь думает о себе, а уже потом о клиентах. При этом у банка в принципе есть два подхода:

Ипотека на первичном рынке

Первый — касается ипотеки на первичном рынке. Его задача выдать кредит любой ценой. Поскольку, компании они уже прокредитовали, то теперь задача банка — переложить кредитную нагрузку на частных лиц. Если частник платить не будет то, как правило, там будет в залоге квартира и её можно будет потом продать в счёт погашения долга.

Напомним, что семья брала кредит - 2250000 руб. на 15 лет, под 10,5% годовых. Ежемесячный платеж составил 25000 руб. При общем доходе семьи в 40000 рублей. Банк с удовольствием выдал им этот кредит, не пугая и не предупреждая о том, что им будет тяжело платить. Банку выгодны такие условия, чего не скажешь о молодой семье. Выживать на 15000 в месяц несколько лет подряд им будет очень непросто.

Это на первичном рынке. На вторичном рынке немножко другой подход.

Ипотека на вторичном рынке

Когда мы покупаем квартиру на вторичном рынке, у банка здесь немножко другой подход. Здесь для банка понятна ликвидность квартиры, за сколько, как быстро он сможет продать её. У банка нет сомнений, что он эти деньги в любом случае вернёт, поэтому его задача максимизировать свой доход от выданного кредита.

Чем длительней срок кредитования, тем больше доход банка в итоге. Поэтому банк всегда будет предлагать вам максимальный срок кредитования. Понимая, что вы будете стараться погасить его  раньше (в среднем 7 лет), но он в этом случае получит больший доход с выданного вам кредита.

Соответственно, выдавая ипотеку на вторичном рынке, банк будет стараться убедить заёмщика растянуть ипотеку на более длительный срок, мотивируя вас низкой ежемесячной нагрузкой.

Что же делать в этой ситуации заёмщику, как решить эту не очень понятную задачу?

Решение простое

Чаще всего правильней будет выбирать так называемую «золотую середину» между максимальным и минимальным сроком кредитования. Следует подобрать такой срок кредитования, который будет комфортен именно для вас. Подвигайте ползунки на кредитном калькуляторе, взвести свои возможности с предложением банка. Чтобы ежемесячный платеж был вам по силам. Чтобы денег на жизнь оставалось и понимание, что вы не сильно переплатите в итоге.

Грамотно определить сумму кредита и оптимальный срок

Грамотно определить сумму кредита и оптимальный срок кредитования под залог недвижимости для вашего семейного финансового положения поможет составление финансового плана своих расходов на ближайшие 5-7 лет.

В настоящее время, при столь низкой ключевой ставке, самое время рефинансировать все свои кредиты в один, на более выгодных условиях. Если у вас по причине испорченной кредитной истории возникли сложности с рефинансированием, обращайтесь за консультацией к нам, в Капитал-Кредит. Мы постараемся помочь. В любом случае, вы ничего не теряете, за совет мы денег не берём, консультация бесплатно. А если решите воспользоваться нашими услугами, то о цене мы договоримся. Звоните по тел: +7 (925) 663-54-52 или оставляйте заявку на сайте и мы сами свяжемся с вами в удобное время.

Все статьи
Автор: «»
Капитал–Кредит